去年八月，一例新加坡大規(guī)模洗錢案轟動(dòng)了整個(gè)支付圈，來自中國(guó)的集團(tuán)透過新加坡至少16家金融機(jī)構(gòu)洗錢，涉資超過30億坡元（約160億人民幣），是新加坡歷史上最大的洗錢案。事件過后，直至今年花旗集團(tuán)（Citigroup）、星展集團(tuán)（DBS Group）和當(dāng)初其他卷入新加坡最大洗錢丑聞的銀行，也正逐步加強(qiáng)對(duì)富?？蛻艉蜐撛诳蛻舻膶彶椋员苊庠俅畏欠ㄙY金流動(dòng)。反洗錢的重要性也再次提醒金融機(jī)構(gòu)必須持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)控，確保金融體系的安全和穩(wěn)定。

反洗錢 (AML) 工作包括法律、法規(guī)和程序，旨在防止犯罪分子將非法活動(dòng)獲得的資金（“臟錢”）變成合法收入（“干凈的錢”）。 如今隨著全球經(jīng)濟(jì)化、金融自由化的深入發(fā)展，以及技術(shù)更迭及應(yīng)用的日新月異，洗錢犯罪活動(dòng)日益猖獗，并呈現(xiàn)出大宗化、國(guó)際化、政治化、智能化、專業(yè)化的復(fù)雜態(tài)勢(shì)。雖然反洗錢法涵蓋的洗錢活動(dòng)和犯罪活動(dòng)范圍有限，但其影響卻十分深遠(yuǎn)，如果金融機(jī)構(gòu)未遵循法律法規(guī)，那么可能招致巨額罰款和其他執(zhí)法行動(dòng)等嚴(yán)重后果。

目前由于傳統(tǒng)反洗錢工具誤報(bào)漏報(bào)，以及金融產(chǎn)品不斷推陳出新，洗錢手段變化多端等問題，金融機(jī)構(gòu)在開展反洗錢工作時(shí)也涉及到以下影響，增加了審查和監(jiān)控的復(fù)雜性：

數(shù)據(jù)依賴轉(zhuǎn)化：大數(shù)據(jù)使反洗錢工作從經(jīng)驗(yàn)依賴向數(shù)據(jù)依賴轉(zhuǎn)化，提高了對(duì)數(shù)據(jù)分析和處理的需求。

監(jiān)管專注度下降：反洗錢信息的碎片化導(dǎo)致監(jiān)管者難以深入挖掘數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性，影響了監(jiān)管工作的深度。

信息平臺(tái)建設(shè)滯后：大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建設(shè)緩慢，無法滿足大數(shù)據(jù)背景下的反洗錢工作需求，影響了工作效率。

技術(shù)路徑挑戰(zhàn)：大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展對(duì)反洗錢者的能力提出了更高要求，需要金融機(jī)構(gòu)升級(jí)技術(shù)和培養(yǎng)專業(yè)人才。

為持續(xù)健全和優(yōu)化反洗錢管理的長(zhǎng)效機(jī)制，充分借助現(xiàn)代智能技術(shù)迭代升級(jí)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，已成為風(fēng)控合規(guī)工作的戰(zhàn)略重心之一，金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新反洗錢工作理念、機(jī)制、方法和手段，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)。反洗錢領(lǐng)域中，金融科技的影響日益顯著，行業(yè)內(nèi)關(guān)于反洗錢工作的趨勢(shì)，逐步與數(shù)字化時(shí)代銜接，存在著新的機(jī)遇：

基于機(jī)器學(xué)習(xí)的行為分析：機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可用于構(gòu)建基于行為特征的反洗錢可疑交易預(yù)警體系。通過歷史案例訓(xùn)練模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別可疑交易，提高監(jiān)測(cè)精準(zhǔn)性和前瞻性。

區(qū)塊鏈應(yīng)用：區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)反洗錢信息共享和追蹤溯源。通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)，跨機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)移監(jiān)控變得更加高效，同時(shí)確保信息安全和不可篡改性。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用：大數(shù)據(jù)技術(shù)可實(shí)現(xiàn)反洗錢穿透式監(jiān)管。分析多維度數(shù)據(jù)資源，提升交易監(jiān)測(cè)精準(zhǔn)性和效率。

生物識(shí)別技術(shù)：生物識(shí)別技術(shù)可拓展客戶身份認(rèn)證途徑。提高身份識(shí)別準(zhǔn)確性，與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管控。

其中，值得深究的趨勢(shì)是有關(guān)人工智能技術(shù)在反洗錢工作上的應(yīng)用?；谌斯ぶ悄芗夹g(shù)開展反洗錢工作，主要應(yīng)用于監(jiān)控和預(yù)防兩大場(chǎng)景。

通過實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析數(shù)據(jù)，迅速發(fā)現(xiàn)潛在異常交易行為，從而自動(dòng)處理交易數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)人工智能技術(shù)篩查后的結(jié)果，節(jié)省人力；對(duì)可疑交易報(bào)告等信息進(jìn)行重點(diǎn)內(nèi)容提取、涉罪類型分類等預(yù)處理，自動(dòng)提示報(bào)告質(zhì)量和報(bào)告關(guān)鍵內(nèi)容等信息，提升可疑交易報(bào)告的處理能力；分析交易歷史、主體名單、地理信息和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等各種因素，自動(dòng)評(píng)估與主體、賬戶或交易相關(guān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)大小，同時(shí)繪制分析實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，挖掘交易主體間的潛在關(guān)系或隱藏聯(lián)系，預(yù)測(cè)未來的交易趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)，從而提前采取預(yù)警措施。人工智能在打擊洗錢犯罪和提升風(fēng)險(xiǎn)管控效率等方面具有巨大潛力，有利于提升反洗錢工作的全面性、準(zhǔn)確性和有效性。

除此之外，還包括利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升監(jiān)測(cè)工具的精準(zhǔn)度，建立多元化的數(shù)據(jù)獲取渠道，以及加快反洗錢工作隊(duì)伍知識(shí)化等策略，這些趨勢(shì)都將有助于加強(qiáng)反洗錢工作，落實(shí)長(zhǎng)效機(jī)制，金融防風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。

中付技術(shù)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的跨境合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司，將跨境交易中金融科技創(chuàng)新運(yùn)行在市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化軌道上，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中做好專業(yè)服務(wù)，為跨境機(jī)構(gòu)提供更好的支持。旗下風(fēng)控解決方案，如eKYC、全球風(fēng)險(xiǎn)名單等，幫助企業(yè)解決洗錢、制裁、賄賂和腐敗的第三方風(fēng)險(xiǎn)，整合人工智能驗(yàn)證、權(quán)威數(shù)據(jù)庫和風(fēng)險(xiǎn)清單，通過大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)真正的身份驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后全業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管控，幫助客戶更有效管理運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)損失，搭建反洗錢反恐怖融資合規(guī)體系。

近日，中付技術(shù)宣布旗下支付安全認(rèn)證解決方案EMV 3DS產(chǎn)品已成功支持Visa Digital Authentication Framework（以下簡(jiǎn)稱Visa DAF）。該產(chǎn)品可提供更安全、更高效的卡不在場(chǎng)（CNP）交易方式，幫助銀行和支付機(jī)構(gòu)持續(xù)改善交易安全性。

Digital Authentication Framework （DAF）是Visa在2021年推出的數(shù)字認(rèn)證安全解決方案。主要目的是希望通過特定的規(guī)范與措施，提高卡不在場(chǎng)（CNP）交易的安全性和效率，并盡可能地提高免密交易的比例，減少欺詐率，最終讓在線交易的體驗(yàn)?zāi)軌蜴敲谰€下刷卡交易。Visa DAF為CNP交易提供了一套標(biāo)準(zhǔn)化的認(rèn)證流程，支持多種認(rèn)證方法，包括密碼、生物識(shí)別和一次性密碼（OTP），以確保交易的安全性。Visa DAF在利用EMV 3DS的身份驗(yàn)證機(jī)制的同時(shí)，提供更靈活的認(rèn)證選項(xiàng)，達(dá)到更好的用戶體驗(yàn)。

Visa DAF方案主要特色：

• 增強(qiáng)安全性：通過多因素認(rèn)證，提高了CNP交易的安全性，減少了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
  • 提升批準(zhǔn)率：通過更精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有助于提高銀行批準(zhǔn)CNP交易的概率。
  • 優(yōu)化用戶體驗(yàn)：減少交易過程中的摩擦，為用戶提供更流暢的支付體驗(yàn)。
  • 支持新技術(shù)：支持包括生物識(shí)別和移動(dòng)設(shè)備在內(nèi)的最新認(rèn)證技術(shù)，使支付更加便捷。

Visa DAF使用設(shè)備指紋技術(shù)來識(shí)別和驗(yàn)證設(shè)備，以確保交易發(fā)生在合法的設(shè)備上，這有助于防止欺詐者使用被盜設(shè)備來進(jìn)行支付。Visa DAF會(huì)借助基于設(shè)備指紋和行為分析（包括設(shè)備、位置、購物習(xí)慣等）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，低風(fēng)險(xiǎn)交易將通過免密驗(yàn)證進(jìn)行批準(zhǔn)。針對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)交易，可選擇拒絕交易。除了第一筆交易發(fā)卡行采取密碼驗(yàn)證（Challenge）確認(rèn)持卡人身份外，接下來只要滿足DAF的要求（即同卡號(hào)在同商店的交易），則不允許對(duì)該持卡人后續(xù)的交易進(jìn)行進(jìn)一步驗(yàn)證。

對(duì)于支付行業(yè)來說，Visa DAF的應(yīng)用推動(dòng)了數(shù)字支付安全領(lǐng)域的發(fā)展，提供了更高效、更安全的支付解決方案，也切實(shí)保護(hù)了商戶及消費(fèi)者的利益，對(duì)于加入DAF計(jì)劃的商戶來說，不僅可以提升交易的批準(zhǔn)率，同時(shí)還能為客戶帶來更加良好的支付體驗(yàn)。合理選擇Visa DAF方案，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。

關(guān)于中付技術(shù)EMV 3DS方案

中付技術(shù)EMV 3DS方案針對(duì)銀行及收單機(jī)構(gòu)，專注改善其數(shù)字支付體驗(yàn)，已獲得Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB、Discover以及UPI（銀聯(lián)國(guó)際）等六大國(guó)際卡品牌的認(rèn)證，幫助客戶預(yù)防未授權(quán)的CNP交易，有效避免商戶受到盜卡和欺詐損害，同時(shí)可解決欺詐性拒付問題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理和運(yùn)營(yíng)。目前中付技術(shù)EMV3DS方案已全面支持Visa DAF相關(guān)功能和規(guī)范，客戶可通過Visa Secure或者Visa Token Service等不同服務(wù)來進(jìn)行DAF交易，實(shí)現(xiàn)更高比例的免密驗(yàn)證（Frictionless）交易。欲了解更多如何通過EMV 3DS支付安全認(rèn)證解決方案實(shí)現(xiàn)更高授權(quán)通過率和更低欺詐率，請(qǐng)與我們聯(lián)系。

當(dāng)前，跨境支付在國(guó)際貿(mào)易和金融交易中扮演著至關(guān)重要的角色，隨著數(shù)字交易和在線互動(dòng)變得越來越普遍，跨境支付所面臨的合規(guī)問題也日益凸顯。LexisNexis Risk Solutions最新發(fā)布的《2023年金融犯罪合規(guī)的真實(shí)成本研究-亞太地區(qū)》調(diào)查了澳大利亞、中國(guó)、印度、日本和新加坡五個(gè)市場(chǎng)的受訪者，報(bào)告表明中國(guó)和日本的金融犯罪合規(guī)成本最高，分別達(dá)到約204億美元和178億美元。

當(dāng)談到金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)一直是一個(gè)至關(guān)重要的方面。早在2021年1月，人民銀行、外匯局就聯(lián)合下發(fā)了《銀行跨境業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資工作指引（試行）（銀發(fā)〔2021〕16號(hào)）》，規(guī)范銀行跨境業(yè)務(wù)管理，防范洗錢、恐怖融資及跨境資金非法流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)不僅要在跨境業(yè)務(wù)中遵守合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，還需有效地識(shí)別和管理潛在的風(fēng)險(xiǎn)，KYC便成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)，更是法規(guī)監(jiān)管中不可或缺的必要條件。

自1970年美國(guó)銀行保密法引入首個(gè)“了解你的客戶 (KYC)”指南以打擊金融犯罪以來，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都使用KYC來驗(yàn)證其客戶的身份。KYC的主要目標(biāo)是防止身份盜竊、欺詐、洗錢和其他非法活動(dòng)。在KYC流程中，個(gè)人需要提供某些文件和信息來證明其身份，包括政府頒發(fā)的身份證件、地址證明和其他相關(guān)文件。收集到的信息可以幫助企業(yè)確保他們與合法客戶進(jìn)行交易且遵守監(jiān)管要求。

然而，傳統(tǒng)的KYC方法通常涉及繁瑣的步驟，物理文件都需線下提交和手動(dòng)檢查，而在亞太地區(qū)中，KYC環(huán)境則是復(fù)雜多樣的，每個(gè)國(guó)家都有自己的KYC法規(guī)和實(shí)踐。面對(duì)全球的客戶，不同的政策制度，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，多樣化的監(jiān)管要求和文化的細(xì)微差別都導(dǎo)致身份驗(yàn)證具有一定的局限性，這些問題是KYC流程中不可避免的。

隨著技術(shù)、犯罪和客戶期望的發(fā)展，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)正轉(zhuǎn)向eKYC。eKYC流程徹底改變了企業(yè)的獲客模式，打造全新的流程體驗(yàn)。

遵循法規(guī)要求：全球?qū)τ贙YC的監(jiān)管要求漸趨嚴(yán)格，采用eKYC利用特定于每個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)庫來確保遵守當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，隨著監(jiān)管要求迅速適應(yīng)變化。

減少時(shí)間并提高效率：傳統(tǒng)流程中，審核時(shí)間較長(zhǎng)，而eKYC將所有流程轉(zhuǎn)移到線上，從而消除了對(duì)線下提交資料后手動(dòng)檢查的冗長(zhǎng)步驟的需要，大幅減少了身分驗(yàn)證所需的時(shí)間，簡(jiǎn)化流程，減少摩擦。

遠(yuǎn)端身份驗(yàn)證：eKYC借助人臉識(shí)別、OCR識(shí)別、可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、SSL通訊加密、電子簽名、大數(shù)據(jù)等多種安全技術(shù)進(jìn)行線上的身份驗(yàn)證，使金融企業(yè)即刻確保業(yè)務(wù)的反欺詐反洗錢合規(guī)。

強(qiáng)化安全防線：eKYC流程可加入生物特征辨識(shí)和即時(shí)數(shù)據(jù)檢查，和傳統(tǒng)KYC流程相比，安全性更高，在抵御詐欺威脅方面也更堅(jiān)強(qiáng)。

節(jié)省成本增加效益：透過減少人力及時(shí)間成本以及無紙化流程，eKYC對(duì)企業(yè)來說更具成本效益，讓企業(yè)能更有效地分配內(nèi)部資源。

與傳統(tǒng)KYC相比，eKYC 具有多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，包括更好的客戶體驗(yàn)、更高的轉(zhuǎn)化率和可擴(kuò)展性。因此eKYC也快速地獲得了國(guó)際金融科技產(chǎn)業(yè)的認(rèn)可，可應(yīng)用在不同產(chǎn)業(yè)，改變各行業(yè)的身份驗(yàn)證流程，帶來效率和安全性的新時(shí)代。

1.金融產(chǎn)業(yè):在金融產(chǎn)業(yè)中，eKYC可以簡(jiǎn)化新用戶開戶和業(yè)務(wù)所需的認(rèn)證流程，客戶能夠遠(yuǎn)端繳交文件，并透過eKYC于線上進(jìn)行身份驗(yàn)證。

2.電信業(yè):電信業(yè)者接入eKYC后，客戶可以直接在家中透過eKYC進(jìn)行身份驗(yàn)證驗(yàn)證來注冊(cè)SIM卡。

3.醫(yī)療保健業(yè):醫(yī)療系統(tǒng)接入eKYC流程后，能夠簡(jiǎn)化身份注冊(cè)流程，提高醫(yī)療服務(wù)效率，甚至進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距醫(yī)療場(chǎng)景。

4.電商零售業(yè):電商平臺(tái)交易頻繁，而針對(duì)金額較高的產(chǎn)品時(shí)，防范欺詐，確認(rèn)顧客的身分至關(guān)重要。電商行業(yè)采用eKYC可以精準(zhǔn)驗(yàn)證客戶信息，為線上交易增加一層安全保障，同時(shí)也可以監(jiān)測(cè)平臺(tái)產(chǎn)品，避免違規(guī)。

5.觀光旅游業(yè):機(jī)酒預(yù)訂、汽車租賃，都需要確認(rèn)客戶的身份，企業(yè)接入eKYC系統(tǒng)可以加快身分驗(yàn)證流程，以提供更流暢的服務(wù)。

6.政府服務(wù):政府部門提供社會(huì)保障福利、稅務(wù)申報(bào)等服務(wù)時(shí)，可通過eKYC驗(yàn)證身份，快速辦理業(yè)務(wù)。

eKYC能在多元化的產(chǎn)業(yè)中觸發(fā)身份驗(yàn)證情境的需求，能夠協(xié)助企業(yè)適應(yīng)不同監(jiān)管及運(yùn)營(yíng)需求，不僅強(qiáng)化安全性及合規(guī)措施，也進(jìn)一步提高運(yùn)營(yíng)效率。

雖然eKYC具有更高的合規(guī)性，但在利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)，如何確保數(shù)據(jù)隱私和安全是企業(yè)選擇eKYC服務(wù)時(shí)需要考慮的關(guān)鍵因素。選擇處于技術(shù)前沿的提供商，確認(rèn)是否遵守?cái)?shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)，同時(shí)擁有無縫的集成能力，與當(dāng)前的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)融合，提供最小的干擾和最高的效率。通過遵守這些標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)即可實(shí)施eKYC服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)安全、高效的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

中付技術(shù)eKYC解決方案基于高度專業(yè)化的SaaS服務(wù)，集成AI驗(yàn)證，全方位根據(jù)客戶的姓名、身份證號(hào)、身份證照片、自拍和背景進(jìn)行重復(fù)分析，防范盜用信息的網(wǎng)絡(luò)欺詐者，核實(shí)身份信息。利用權(quán)威數(shù)據(jù)庫、道瓊斯名單，提供名單數(shù)據(jù)和名單自動(dòng)化篩查，提供數(shù)字化遠(yuǎn)程在線解決方案，針對(duì)全球的客戶群體，能通過更完善的機(jī)制，包括全球護(hù)照等權(quán)威數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全覆蓋的安全查驗(yàn)，同時(shí)還具備多重防線，從業(yè)務(wù)人員到管控人員再到審計(jì)人員，三重保障貫徹支持監(jiān)控全程，滿足不同國(guó)家和地區(qū)的KYC審核要求，從上至下發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)。

除此之外，中付技術(shù)eKYC解決方案也支持定期更新數(shù)據(jù)庫，針對(duì)入駐客戶重新識(shí)別、精確識(shí)別，還能夠?qū)ψ兏蟮目蛻粜畔⒆詣?dòng)重新驗(yàn)證，能根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，觸發(fā)系列檢測(cè)動(dòng)作，能夠自動(dòng)提醒完善系統(tǒng)，對(duì)比傳統(tǒng)線下模式，節(jié)省人力，提高效率，一站式解決。

近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，大力鼓勵(lì)針對(duì)便利外籍人士入境的支付方式，提倡提升移動(dòng)支付便利性，優(yōu)化銀行卡和現(xiàn)金使用環(huán)境。

早在2023年12月1日起，我國(guó)對(duì)法國(guó)、德國(guó)、意大利、荷蘭、西班牙、馬來西亞6國(guó)試行單方面免簽政策后，上述6國(guó)免簽入境人員共計(jì)14.7萬人次，呈現(xiàn)出整體上升趨勢(shì)。隨著外籍人士來華的需求不斷增加，相應(yīng)的支付便利性成為了一個(gè)重要議題，中國(guó)人民銀行、文化和旅游部、國(guó)家外匯管理局和國(guó)家文物局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化重點(diǎn)文旅場(chǎng)所支付服務(wù) 提升支付便利性的通知》明確三星級(jí)及以上旅游飯店、國(guó)家5A級(jí)和4A級(jí)旅游景區(qū)、國(guó)家和省級(jí)旅游度假區(qū)、國(guó)家級(jí)旅游休閑街區(qū)要實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外銀行卡受理全覆蓋。銀行卡、現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付方式需形成替代，另外在支付服務(wù)包容性等方面有待提升。

目前移動(dòng)支付是我國(guó)普及率達(dá)86%的支付方式，而對(duì)比國(guó)外市場(chǎng)線上線下主流支付中，人們的消費(fèi)習(xí)慣更偏向于現(xiàn)金或者使用傳統(tǒng)的信用卡。

信用卡連接著線上和線下消費(fèi)，線上消費(fèi)只需填入信用卡卡號(hào)，無需密碼和短信驗(yàn)證即可消費(fèi)，而在線下生活場(chǎng)景中，消費(fèi)者使用信用卡支付不僅可以獲得信用積分，還有積分折現(xiàn)。信用卡除了滿足消費(fèi)者預(yù)支付的需求，完成快速便利地付款之外，盜刷零責(zé)任機(jī)制也能保護(hù)卡主的利益，因此信用卡一直以來都是國(guó)外的支付主流，電子錢包的普及率和用戶使用習(xí)慣還遠(yuǎn)未成熟。

但進(jìn)入21世紀(jì)，隨著移動(dòng)化浪潮的發(fā)展，信用卡開始與智能手機(jī)綁定，蘋果和谷歌也先后推出自己的手機(jī)錢包系統(tǒng)，衍生出了ApplePay、GooglePay等便利的支付手段。

Apple Pay是基于NFC的手機(jī)支付功能，在實(shí)體和在線商店結(jié)賬時(shí)使用特定的蘋果移動(dòng)設(shè)備來支付款項(xiàng)，而Google Pay用戶能夠在店內(nèi)以及支持的網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序和Google 服務(wù)（例如Google Play商店）上使用Android設(shè)備進(jìn)行交易付款。兩種電子錢包支付方式都取代傳統(tǒng)信用卡的付款流程，并將其數(shù)字化，不僅提供了方便的支付方式，還增加了額外的安全性，例如指紋識(shí)別或面部識(shí)別。但現(xiàn)階段除了驗(yàn)證身份，在不同國(guó)家和地區(qū)，能夠覆蓋全球市場(chǎng)流通的支付方式仍舊是以信用卡為主，這是電子支付望塵莫及的。

此外，國(guó)際卡組織也推出了EMV芯片卡支付方案。EMV是全球互通的支付安全標(biāo)準(zhǔn)，能夠保障交易安全，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。而EMV芯片卡就像普通的信用卡一樣，但它包括一個(gè)能保證交易安全的微芯片，與靜態(tài)磁條卡相比，卡片不易偽造，卡內(nèi)數(shù)據(jù)極難被復(fù)制，安全性更高，芯片卡也能存儲(chǔ)更多用戶信息。

日常使用中，通過非接支付設(shè)備，無需刷卡或者插卡，只需靠近設(shè)備，感應(yīng)即可支付。近年來，隨著EMV芯片卡在全球范圍內(nèi)的推廣，歐洲成為EMV進(jìn)展最快的地區(qū)。EMV芯片卡加速了消費(fèi)者和商家的交易，并降低銀行在前端POS終端的投資，成為支付主流。隨著科技的進(jìn)步，支付方式的選擇變得越來越多樣化，無論是移動(dòng)支付還是EMV芯片卡等非接支付，都在不斷改變著全球支付的面貌。

隨著國(guó)家提升外籍入華支付便利政策的推行，國(guó)內(nèi)跨境支付行業(yè)將迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。此政策不僅將為跨境支付機(jī)構(gòu)帶來巨大的市場(chǎng)空間，同時(shí)國(guó)內(nèi)原有線下收單市場(chǎng)將會(huì)獲得新的機(jī)遇和增長(zhǎng)點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)者日常前去商場(chǎng)購物，通過POS機(jī)刷卡方式完成支付系列流程時(shí)，收單機(jī)構(gòu)可以為其提供以本國(guó)貨幣顯示的消費(fèi)金額和對(duì)應(yīng)貨幣轉(zhuǎn)換匯率服務(wù)，幫助消費(fèi)者按其需求直選匯率消費(fèi)的同時(shí)，也能夠避免額外貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，收單機(jī)構(gòu)也能擁有0匯率風(fēng)險(xiǎn)且全新的收入利潤(rùn)來源。而在線上的跨境電商消費(fèi)環(huán)境中，消費(fèi)者通過購物平臺(tái)下單，喚起一系列支付流程，在選擇支付渠道時(shí)，同樣可以選擇有匯率優(yōu)惠的結(jié)算服務(wù)，從而使雙方達(dá)到共贏。

國(guó)家鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的合作，共同提升移動(dòng)支付的便利性，這將有利于境內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)參與外卡收單業(yè)務(wù)，而外卡收單市場(chǎng)也將因外籍人士數(shù)量的增加而得到顯著增長(zhǎng)。通過收單業(yè)務(wù)打通境內(nèi)銀行連接的支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者兩端，同時(shí)賦能，更好實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、物流、客戶流四流均在銀行生態(tài)場(chǎng)景內(nèi)流動(dòng)。

當(dāng)前，線上跨境電商熱潮持續(xù)帶動(dòng)新興電子支付的貿(mào)易潮流，線下外卡收單市場(chǎng)也展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。無論是線上還是線下，跨境支付都將迎來更廣闊的市場(chǎng)前景。國(guó)家對(duì)外籍入華支付便利的積極支持，將進(jìn)一步推動(dòng)跨境支付行業(yè)的發(fā)展，預(yù)計(jì)今年整個(gè)行業(yè)將呈現(xiàn)更加繁榮的局面，為國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)交流注入新的活力。

中付技術(shù)近十年來一直著眼中國(guó)式現(xiàn)代化大局、將跨境交易中金融科技創(chuàng)新運(yùn)行在市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化軌道上，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中做好專業(yè)服務(wù)，為跨境機(jī)構(gòu)提供更好的支持。中付技術(shù)外卡收單解決方案可以幫助銀行和跨境金融機(jī)構(gòu)快速開展收單業(yè)務(wù)，幫助客戶降低技術(shù)投入成本，縮短業(yè)務(wù)上線周期，同時(shí)讓客戶專注于業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)本身。同時(shí)還提供合規(guī)風(fēng)控解決方案，如eKYC、交易反欺詐、EMV 3DS、網(wǎng)站合規(guī)掃描、拒付預(yù)警等產(chǎn)品，涵蓋事前事中事后全流程，幫助客戶更有效管控外卡收單風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)處理跨境交易糾紛，防范國(guó)際交易欺詐，降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)損失。

近日，MasterCard向會(huì)員機(jī)構(gòu)及服務(wù)商通過郵件宣布，自2024年9月24日起，Identity Check身份認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)將不再支持EMV 3DS 2.1.0 版本。屆時(shí)，使用EMV 3DS 2.1.0版本的客戶，在發(fā)送相應(yīng)版本3DS交易驗(yàn)證請(qǐng)求給卡組織時(shí)會(huì)收到錯(cuò)誤響應(yīng)。關(guān)于該項(xiàng)調(diào)整的完整技術(shù)說明，請(qǐng)參考MasterCard官方通告（打開頁面需登錄），地址：https://techdocs.mastercard.com/bundle/m_AN6154/page/nuh1675180540286.html

EMV 3-D Secure協(xié)議自從誕生以來已超過20年，從最初的1.0到現(xiàn)在的2.0，最近幾年在協(xié)議更新方面取得了很大進(jìn)展，最新協(xié)議版本為2021年發(fā)布的EMV 3DS 2.3。隨著電子商務(wù)的盛行，用戶端設(shè)備也從過去PC設(shè)備，增加到多樣化的行動(dòng)設(shè)備，信用卡交易的安全認(rèn)證方式也因應(yīng)大環(huán)境的改變進(jìn)行了功能提升，EMV 3DS 2.1已不再是市場(chǎng)主流，取而代之的是EMV 3DS 2.2。而像Visa、Mastercard、AmericanExpres、Discover等國(guó)際卡組織早在2022年10月15日起就停止對(duì)3DS1和舊版身份驗(yàn)證協(xié)議以及所有相關(guān)技術(shù)的支持?；诟甙踩枨蟮目紤]，相信針對(duì)2.1.0版本協(xié)議支持的退出，后續(xù)其他卡組織也會(huì)陸續(xù)跟進(jìn)。

《Visa European EMV 3DS 2.2.0 Implementation Guide 2019》

作為EMV 3DS 2.1的升級(jí)，EMV 3DS 2.2在提供了EMV 3DS 2.1所具備的一切，同時(shí)具有額外的優(yōu)勢(shì)包括支持歐洲的PSD2強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證 (SCA) 要求，以及非支付支持、解耦身份驗(yàn)證和3RI的功能，支持更加無縫的支付體驗(yàn)，以及更加智能的基于風(fēng)險(xiǎn)的決策及驗(yàn)證豁免流程處理。對(duì)跨境支付機(jī)構(gòu)和出海商戶而言，適應(yīng)歐盟區(qū)域的安全政策要求，全面執(zhí)行SCA是確保業(yè)務(wù)順利在海外穩(wěn)定發(fā)展的必要舉措。為了應(yīng)對(duì)本次MasterCard的政策調(diào)整，最佳方案為使用支持EMV 3DS 2.2及以上版本的EMV 3DS解決方案，而包括Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB和銀聯(lián)國(guó)際都早已全面支持EMV 3DS 2.2。

若客戶繼續(xù)使用錯(cuò)誤版本的3DS除了可能無法提供足夠的安全性，容易受到欺詐攻擊，降低支付的便捷性和速度，嚴(yán)重情況下不支持的版本也會(huì)導(dǎo)致某些交易失敗，影響交易成功率和企業(yè)的收入。為了維護(hù)支付生態(tài)的安全性和用戶體驗(yàn)，應(yīng)密切關(guān)注EMV 3DS的最新版本，需要盡快使用支持EMV 3DS 2.2及以上協(xié)議的3DS Server和3DS SDK方案，并與卡組織最新政策保持同步，確保支付交易順利進(jìn)行。

中付技術(shù)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的跨境合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司，旗下的EMV 3DS方案支持EMV 3DS 2.2.0協(xié)議，同時(shí)已獲得Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover，以及銀聯(lián)國(guó)際等國(guó)際卡品牌的認(rèn)證，其安全性和可靠性得到了廣泛認(rèn)可，幫助客戶預(yù)防未授權(quán)的CNP交易，有效避免商戶受到盜卡和欺詐損害，同時(shí)還能解決欺詐性拒付問題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理和運(yùn)營(yíng)。。

2月23日，金融行動(dòng)特別工作組（FATF）第五次全體會(huì)議于巴黎閉幕，更新了高風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的司法管轄區(qū)名單。

金融行動(dòng)特別工作組（FATF）通過每年發(fā)布三次的兩份FATF公開文件來認(rèn)定反洗錢和反恐怖融資措施薄弱的司法管轄區(qū)，督促這些國(guó)家和地區(qū)改進(jìn)缺陷。

其中“呼吁對(duì)其采取行動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)（High-risk jurisdictions subject to a call for action）”即通常所說的“黑名單”，“應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的國(guó)家或地區(qū)（Jurisdictions under increased monitoring）”即通常所說的“灰名單”。

本次反洗錢黑名單與灰名單調(diào)整后，黑名單國(guó)家未變，包括朝鮮（Democratic People’s Republic of Korea ）、伊朗（Iran）和緬甸（Myanmar）三個(gè)國(guó)家；灰名單國(guó)家共計(jì)21個(gè)，其中刪除了4個(gè)國(guó)家，分別為巴巴多斯（Barbados）、直布羅陀（Gibraltar）、烏干達(dá)（Uganda）和阿聯(lián)酋（United Arab Emirates）；新增兩個(gè)國(guó)家為肯尼亞（Kenya）和納米比亞（Namibia）。

調(diào)整具體名單如下：

（一）高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)（3個(gè)）

• 朝鮮

• 伊朗

• 緬甸

（二）應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的國(guó)家或地區(qū)（21個(gè)）

• 保加利亞

• 布基納法索

• 喀麥隆

• 剛果民主共和國(guó)

• 克羅地亞

• 海地

• 牙買加

• 肯尼亞（2024年2月列入）

• 馬里

• 莫桑比克

• 納米比亞（2024年2月列入）

• 尼日利亞

• 菲律賓

• 塞內(nèi)加爾

• 南非

• 南蘇丹

• 敘利亞

• 坦桑尼亞

• 土耳其

• 越南

• 也門

中付技術(shù)提供一流的數(shù)據(jù)解決方案和服務(wù)，幫助企業(yè)解決洗錢、制裁、賄賂和腐敗的第三方風(fēng)險(xiǎn)。利用精準(zhǔn)與可靠的風(fēng)險(xiǎn)名單，高效地篩選客戶和第三方合作伙伴。

權(quán)威、高可信度的資料來源

通過國(guó)際制裁信息、機(jī)構(gòu)官方名單、政府及機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等公開和權(quán)威渠道所獲取數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)定期更新

同步官方信息，專業(yè)數(shù)據(jù)收集、清洗機(jī)制。

多種使用方式

同時(shí)支持手動(dòng)查詢和API對(duì)接兩種方式。

提供準(zhǔn)確的企業(yè)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

中付全球風(fēng)險(xiǎn)名單支持針對(duì)特定列表、數(shù)據(jù)集或特定字段進(jìn)行篩選。

發(fā)現(xiàn)潛在洗錢行為

中付反洗錢專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助各大金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)搭建反洗錢反恐怖融資合規(guī)體系。

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可定制搜索流程，減少誤報(bào)。提供持續(xù)性的篩選功能，簡(jiǎn)化KYC流程。